verhuizen

Verhuistips

Verhuizen is een hele klus en kan in veel huishoudens voor de nodige stress zorgen. Om je een handje te helpen hebben wij een aantal handige verhuistips voor je op een rijtje gezet van dingen die je wellicht zou kunnen vergeten. Doe er je voordeel mee!

Begin tijdig
Inpakken, verhuizen en uitpakken: het duurt langer dan je denkt. Begin er dus op tijd aan. Wie enkele weken op voorhand begint en elke dag enkele dozen inpakt, schiet goed op.

Werk kamer per kamer en nummer de dozen
Verhuizen verloopt veel vlotter wanneer je georganiseerd te werk gaat. Werk kamer per kamer en gebruik verschillende dozen voor verschillende kamers. Label de dozen met kleurcodes en/of nummers, zodat de dozen bij de verhuis meteen in de juiste kamer terechtkomen. Spullen die je snel opnieuw zult nodig hebben, steek je het best in een aparte, gelabelde doos.

Kan het door de deur?
Je meubilair kan wellicht niet allemaal door de deur. Van je eettafel weet je dat wel, maar wat met je bureau, je sofa, …? Meet al je grote meubelen op voorhand op, zodat je goed weet wat wanneer naar buiten kan, en voor welke meubels je een speciale regeling moet treffen.

Breek- en brandbare goederen
Glas en servies wikkel je het beste – stuk per stuk – in krantenpapier. Gebruik ook vulmateriaal – of nog beter, handdoeken – om de stapels borden te beschermen. Zilvergoed en lampen, wikkel je het best in keukenpapier. Brandbare en licht ontvlambare goederen, ten slotte, mag je niet inpakken.

Telefoon, internet en televisie
Neem in een vroeg stadium contact op over wat je moet doen om te zorgen dat je niet zonder aansluiting zit rond de verhuizing.

Verhuisbericht
Naast je familie, vrienden en kennissen is het ook handig om andere instanties op de hoogte te brengen van jouw verhuizing. Denk hierbij aan:
– Werkgever
– Glazenwasser
– Huisarts, tandarts, fysiotherapeut, specialisten, apotheek
– Bank, verzekeringen, pensioenfonds en je hypotheekverstrekker
– Tijdschriften, vereniging, opleidingsinstituut

Tip: loop eens je bankafschriften na, dan heb je vaak al een redelijk compleet beeld van alle instanties waar jij een product of dienst van afneemt.

Gas, water en elektriciteit
Afsluiten en aansluiten gas, water en elektriciteit als dat op de oude en/of nieuwe woning van toepassing is.

Praktische tips
– Laat de trommel van de wasmachine vastzetten zodat deze niet beschadigd tijdens de verhuizing. Vergeet ook niet om deze weer los te maken als de wasmachine in het nieuwe huis staat.

– Zet een dag voor vertrek de vriezer op de koudste stand, dan blijft de inhoud bevroren tijdens het transport. Maak de koelkast zoveel mogelijk leeg. Geef de koelkast en vrieskist even rust geven alvorens je ze aan gaat sluiten.

– Probeer een plaats voor de enorme verhuiswagen te regelen met eigen auto en auto.

Administratief
– Als je in een andere plaats gaat wonen, dan dien je soms een vestigingsvergunning aan te vragen. Met een vergunning kun jij je zorgeloos vestigen in je nieuwe woonplaats.

– Neem je meterstanden op zodat je niet teveel of te weinig betaald bij de eindafrekening.

– Als er ondanks een adreswijziging toch post naar je oude adres gaat: briefje sturen aan de afzenders.

– Adres in paspoort laten veranderen, adres op rijbewijs laten veranderen.

In- en uitpakken
– Geef elke kamer in het nieuwe huis een nummer. Noteer op iedere verhuisdoos wat er in zit en het nummer

– Kleding kun je zo uit de kast in speciale garderobedozen hangen

– Kastjes en dergelijke op slot doen, sleutel aan een draadje in de handbagage. Zorg dat je eerst alle kasten en andere opbergmeubels op zijn plek zet. Als je dan dozen gaat uitpakken dan kan de inhoud meteen in kasten worden opgeborgen.

– Spiegels en schilderijen niet inpakken: jouw verhuizer weet er raad mee

– Ruim alles op wat je niet meer wilt meenemen naar de nieuwe woning.

– Meldt eventuele schade direct aan je verhuizer zodat er overleg kan plaats vinden.

– Check de zolder en de schuur op vergeten spullen.

Na de verhuizing
Controleer, eventueel bij de oude bewoners, of de post nagezonden wordt en stuur een brief naar de afzenders met het juiste adres.

verhuizen

Checklist verhuizen

Verhuizen is een pittig klusje. Daarom zetten we graag wat dingen voor je op een rijtje. Heeft u aan alles gedacht? Deze checklist is afkomstig van SAVAM, de organisatie voor erkende verhuizers.

Zodra u weet wanneer u gaat verhuizen

  • Offerte opvragen en afspraak maken voor de verhuizing
  • Informeren naar verhuisvergoeding bij werkgever
  • Huur oude woning opzeggen
  • Verhuizing telefoon/nieuwe telefoon aanvragen bij KPN of een andere provider
  • School van de kinderen informeren
  • Afspraken maken met nieuwe bewoners van uw oude huis (bijvoorbeeld overnemen stoffering)
  • Afspraken maken met oude bewoners van uw nieuwe huis
  • Informeren naar huursubsidiemogelijkheden
  • Verhuisverlof aanvrager bij werkgever
  • Maten opnemen nieuwe huis
  • Huishoudelijke hulp opzeggen/adreswijziging bespreken
  • TNT-Verhuisbericht halen bij postkantoor en ingevuld opsturen
  • Beginnen met opruimen
  • Gemeentegids en plattegrond aanvragen
  • Informeren naar: Scholen, verenigingen, school inlichten, kleuteropvang, gezinszorg, maatschappelijk werk, consultatiebureau, openbaar vervoer, systeem ophalen huisvuil, hondenbelasting, gemeentelijke bepalingen

Vier tot twee weken voor de verhuizing

  • Kinderen aanmelden bij nieuwe school
  • Verzekering inlichten over uw verhuizing
  • Afsluiten elektra, gas en water oude woning regelen
  • Aansluiten elektra, gas en water nieuwe woning regelen
  • Naamplaatje laten maken
  • Opruimen van spullen die niet mee verhuizen

Twee weken voor de verhuizing

  • Het versturen van adreswijzigingen
  • Opvang regelen voor kinderen en huisdieren op de verhuisdag
  • Huismeester inlichten
  • Inwisselen van spaaracties bij de plaatselijke winkeliers
  • Bibliotheek boeken terugbrengen

De laatste paar dagen voor de verhuizing

  • Nieuwe huis schoonmaken en kamers nummeren of merken
  • Vaste lampen afnemen
  • Gordijnen (behalve op slaapkamers) afnemen
  • Leveranciers inlichten
  • Spullen die U niet nodig heeft inpakken
  • Op dozen zetten waar het heen moet en wat erin zit.
  • Maaltijden in huis halen voor de avond vóór de verhuizing en de verhuisdag
  • Is er voldoende koffie, thee, fris en toebehoren aanwezig in het oude en het nieuwe huis?
  • Gemeentereiniging inschakelen voor grofvuil
  • Trommelbeveiliging wasmachine vastzetten
  • Huisvuilcontainers van de oude woning legen en schoonmaken. Laat ook de huisvuilkalender achter
  • Inhoud chemobox wegbrengen naar de daarvoor bestemde depot

Op de laatste dag voor de verhuizing

  • Koelkast ontdooien en schoonmaken
  • Volle diepvriezer op de koudste stand zetten
  • Demonteren meubels
  • Slinger uit de klok nemen
  • Plaats voor verhuiswagen te reserveren met eigen auto en auto van de buren
  • Laatste dingen inpakken
  • Vastzetten van de harde schijf van de computer

Op de verhuisdag zelf

  • Gordijnen slaapkamers afnemen
  • Sleutels opbergen in een sleutelzakje
  • Geld en pinpassen gescheiden opbergen in de handbagage
  • Huis controleren op achtergebleven spullen
  • Meterstanden opnemen
  • Gas en elektra afsluiten indien nodig
  • Waterleiding aftappen in de winter (ook wanneer het niet vriest)
  • Ramen en deuren goed afsluiten
  • Sleutel oude huis afgeven
  • Afscheid nemen van de buren

Na aankomst in de nieuwe woning

  • Alles zo veel mogelijk op de juiste plaatsen neerzetten
  • Alle uitgepakte spullen controleren op eventuele schade
  • Maak een kamer zo snel mogelijk bewoonbaar
  • Slaapkamergordijnen ophangen
  • Laat koelkast en vrieskist één dag acclimatiseren
  • Trommelbeveiliging wasmachine verwijderen
  • Beveiliging harde schijf van uw computer verwijderen

Na de verhuizing

  • Alles uitpakken
  • Naambordje ophangen
  • Eventuele verhuisschade melden aan de verhuizer (uiterlijk binnen 14 dagen)
  • Contact opnemen met uw verhuizer over het afhalen van lege verhuisdozen
  • Kennismaken met de nieuwe huismeester
  • Aangifte van adreswijziging doen bij uw gemeente
mobiel en hypotheek

Ook je telefoon wordt van invloed op de hoogte van je hypotheek!

Als je na 1 mei van dit jaar mobiele telefoon koopt met daaraan gekoppeld een abonnement, dan kun je  daarna moeite krijgen met het kopen van jouw droomhuis. De ’korting’ die je op de telefoon ontvangt wordt dan geregistreerd bij het BKR als die hoger is dan €250.

Dat meldt de Autoriteit Financiële Markten. De AFM ziet de combinatie telefoon en abonnement voortaan als een lening, met alle gevolgen voor consumenten en aanbieders van dien.

Losse telefoons zijn bij aanschaf niet zelden honderden euro’s duurder dan telefoons die samen met een abonnement worden aangeschaft. In de kosten van het abonnement, dat voor 12 of 24 maanden wordt afgesloten, zit het restant van de prijs van de telefoon ’verstopt’: het apparaat moet worden afbetaald.

De AFM wil nu dat de prijzen van losse telefoons en die van apparaten met abonnement beter vergelijkbaar worden. Dat betekent dat aanbieders de kosten voor de telefoon die gedurende het abonnement worden betaald apart moeten vermelden in reclames en op websites. Ook moet in een krediettabel duidelijk worden wat de totale prijs van de telefoon en het abonnement gaat zijn.

Registratie bij BKR

Vanaf 1 mei raakt ook het Bureau Kredietregistratie betrokken bij de aanschaf van een mobiele telefoon. Telefoonkredieten vanaf €250 worden bij het BKR geregistreerd, en kunnen in theorie een hobbel gaan vormen bij het afsluiten van een hypotheek. Klanten moeten vanaf 1 mei ook hun inkomen opgeven voordat ze een nieuwe mobiele telefoon op afbetaling kunnen aanschaffen.

Voorlopig is deze regeling nog niet van kracht, maar als je van plan bent om nog dit jaar een huis te kopen en je ook een nieuw abonnement plus telefoon wil aanschaffen kan het wel handig zijn om met dat laatste even te wachten.

huis kopen 2017

Een huis kopen in 2017? Dit is wat er verandert

Ben je van plan om volgend jaar een (andere) woning te kopen? Let dan goed op de nieuwe hypotheekregels. Zoals elk jaar verandert er op 1 januari a.s. weer het een en ander. Dit kan zomaar het verschil betekenen tussen het wel of niet kunnen kopen van je droomhuis. Wij hebben de veranderingen voor je op een rijtje gezet.

 

Maximale hypotheek daalt tot 101 procent

De maximale lening die u mag afsluiten voor een woning daalt van 102% naar 101% van de waarde van de woning. Dat betekent dat je meer spaargeld mee moet nemen om bijvoorbeeld de overdrachtsbelasting en de notariskosten van te betalen. In 2018 daalt het maximumbedrag nog verder: dan kun je maximaal 100 procent lenen.

Partnerinkomen

Het inkomen van de partner mag vanaf 2017 voor 60% worden meegeteld bij de hypotheekaanvraag. Nu is dat nog 50%.

De grens voor hypotheekgarantie (NHG) wordt verhoogd

Vanaf 2017 wordt de grens om voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in aanmerking te komen ieder jaar bepaald door de gemiddelde huizenprijs. Per volgend jaar is die grens € 245.000,-. Het huis mag dus niet meer kosten dan dat. Hoeveel je, inclusief bijkomende kosten, maximaal kunt lenen hangt af van energiebesparende voorzieningen (EBV) die zijn aangebracht. Het werkt dan zo:

Zonder EBV: Maximale hypotheek € 247.450 (€ 245.000,- + 1%)
Met EBV: Maximale hypotheek € 259.700 (€ 245.000,- + 6%)

Maximumtarief hypotheekrenteaftrek omlaag naar 50 %

De hypotheekrenteaftrek gaat per 1 januari 2017 weer iets verder omlaag. In 2017 is het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar is 50 %. In 2016 is dat 50,5 %.

Dit raakt alleen huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten. In 2017 zijn dat huiseigenaren met een belastbaar jaarinkomen boven de € 67.072.

Aanpassing starterslening 

De starterslening blijft in aangepaste vorm bestaan. Sinds 1 januari 2013 moeten nieuwe hypotheken verplicht worden afgelost om recht op hypotheekrenteaftrek te behouden. Voor de starterslening gold sindsdien een uitzondering. Die uitzondering stopt op 31 december 2016.

Om te zorgen dat starters de rente ook volgend jaar kunnen aftrekken van hun inkomen, bestaat de starterslening nu uit twee componenten. De gewone starterslening en de combinatielening. Uit de combinatielening wordt de eerste drie jaar rente en aflossing betaald. Na die drie jaar los je beide leningen periodiek af.

Belastingvrij schenken weer mogelijk tot € 100.000

Vanaf 1 januari gaat de maximale belastingvrije schenking weer omhoog. Dat was eenmalig € 53.016 en wordt weer eenmalig € 100.000. De ontvanger moet het geld wel besteden aan de aanschaf van een woning, verbetering van een woning of aflossing van de hypotheek.

In 2013 en 2014 kon je ook al belastingvrij € 100.000 schenken. Toen moesten schenker en ontvanger nog ouder en kind zijn, maar die voorwaarde is nu afgeschaft. Dat de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar oud moet zijn, blijft wel als voorwaarde overeind. Wie in 2015 of 2016 nog eenmalig het lagere maximum schonk, mag gebruik maken van een overgangsregeling.

WOZ-waarden openbaar

De WOZ-waarden voor woningen moeten per 1 oktober 2016 openbaar zijn. De meeste gemeenten halen dat niet. Op de website van de Waarderingskamer kunt u zien in welke gemeenten de WOZ-waarden al wel openbaar zijn. Via het online WOZ-waardenloket, kunt u kosteloos toetsen of de WOZ-waarde die u begin 2017 ontvangt juist is.

Minder lenen bij rente onder de 2%

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) bepaalt ieder jaar de woonquote. Dit is het deel van je inkomen dat je aan woonlasten kunt besteden. Het doel hiervan is voorkomen dat je een te hoge hypotheek afsluit. Je moet je hypotheek, maar ook je andere vaste laten, wel kunnen blijven betalen. Over het algemeen kun je vanaf volgend jaar meer lenen. Tenzij je een hypotheek afsluit met een rente onder de 2%, dan kun je juist minder lenen.

supermarkt winkelen

Wat we in de supermarkt wel doen, maar voor onze hypotheek niet.

Een hypotheek afsluiten, het is en blijft meer een noodzakelijk kwaad dan dat het nou echt een leuk product is om aan te schaffen. Dat moment dat je een huis ziet en daar ter plekke verliefd op wordt en het moment dat jullie bij de notaris zitten voor de overdracht van het huis, dat zijn de leuke momenten die de moeite waard zijn om op je facebook te delen. Die financiële afhandelingen in de tussentijd zijn noodzakelijk om jullie huis te kopen, maar echt leuk is het niet. Toch kun je vaak besparen op je hypotheek.

Dat gebrek aan interesse in je persoonlijke financiën vinden wij volkomen begrijpelijk. Ook wij snappen dat je van een hypotheek niet net zo blij wordt als van een nieuwe auto. Toch is het ook zo dat daardoor vele mensen teveel geld uitgeven aan hun hypotheek. Al 1 op de 5 hypotheken zou goedkoper kunnen als alle hypotheekverstrekkers aan rentemiddeling zouden doen*. En de gevallen waarbij het mogelijk is om de hypotheek over te sluiten en daarmee de maandelijkse hypotheeklasten flink omlaag te brengen zijn daar nog niet in meegenomen.

In de supermarkt zijn we met z’n allen enorm gefocust op koopjes om maar zo voordelig mogelijk onze boodschappen te kunnen doen. Maar als het gaat om onze hypotheek, ons pensioen en andere financiële producten dan zijn we daar het liefst zo min mogelijk tijd aan kwijt. We zijn ons er misschien niet van bewust dat onze financiële lasten echt een stuk omlaag kunnen en/of dat onze financiële situatie op lange termijn niet ideaal is.

Jouw hypotheek via ons afsluiten?
Onze adviseur is dol op puzzelen, en het vinden van een oplossing. Dat is wat hij zo leuk vindt aan zijn vak. Als onafhankelijk adviseur zijn wij niet gebonden aan de producten van één geldverstrekker. We hebben daardoor een veel breder aanbod in financiële producten. Daardoor kunnen wij vaak slimme combinaties maken waardoor jij voordeliger uit bent, nu en in de toekomst, of toch dat droomhuis kunt kopen. Onze adviseur vertelt je er graag meer over. Als je een keer wilt kennismaken, neem dan contact met ons op en plan dan een gratis kennismakingsgesprek in.

*Artikel van begin dit jaar na onderzoek van De Hypotheker onder 300.000 hypotheken.

hypotheek

Dit is van invloed op je maximale hypotheek!

Je hebt de beslissing genomen en je gaat een ander huis kopen. Je bent al aan het rondkijken naar wat je droomhuis gaat worden. Maar voordat je daadwerkelijk een huis gaat bekijken wil je wel een beter beeld hebben van je financiële mogelijkheden. Slim om te doen, wat er zijn vele zaken die van invloed kunnen zijn op de maximale hoogte van je hypotheek.

Om je hiervan een beter beeld te geven, lees je in deze blog meer over een aantal van de belangrijkste ‘hypotheekverlagers’. Zo ben je goed op de hoogte en kun je evt al stappen ondernemen om te zorgen dat je geen last meer hebt van deze hypotheekverlagers als je je hypotheek gaat aanvragen.

 

Private lease auto

Stel: jij hebt een private lease auto of krijgt er binnenkort één. Dit kan nadelig zijn als je een hypotheek wilt afsluiten. Een private lease contract wordt namelijk geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit gebeurt voor 65% van de totale lease-som. De geldverstrekker rekent 2% van dit geregistreerde bedrag als maandelijkse financiële last.

Hierdoor kun je dus een stuk minder lenen voor je woning. Een leaseauto met een tweejarig contract van € 300 zorgt voor een verlaging van je hypotheek van zo’n € 50.000. Voor de duidelijkheid: dit telt alleen voor je privé auto, een auto van de zaak beïnvloedt je hypotheek dus niet.

Smartphone met abonnement

Ook een smartphone wordt bij het BKR geregistreerd, als jij hiervoor meer dan € 250 leent. Dus door die gloednieuwe telefoon kun je misschien wel minder lenen voor je droomwoning. Stel: jij betaal € 20 per maand voor je smartphone. Dan kost dit je zo’n € 5.500 aan hypotheek. Dit kan bovendien nog hoger oplopen als je kinderen hebt en ook hun telefoons op jouw naam staan.

Maar wacht: jouw abonnement duurt toch maar 2 jaar, waarom heeft het dan zo’n grote invloed? Het zit zo. Een telefoonabonnement wordt voor totale looptijd van je hypotheek meegerekend, dat is meestal zo’n 30 jaar. Dat kan dus om veel geld gaan.

Huis met erfpacht

Koop jij een huis waar erfpacht op rust? Dat heeft als grote voordeel dat je bij het kopen van de woning niet betaalt voor de grond. Je hebt daarvoor dus een minder hoge lening nodig. Bij erfpacht moet je echter wel maandelijks of jaarlijks canon betalen. Is dit eeuwigdurend afgekocht? Dan heeft de erfpacht geen invloed op je hypotheek. Maar is de canon voor een korte periode afgekocht? Dan rekent de hypotheekverstrekker de erfpacht wel als woonlasten mee in de berekening van jouw hypotheek.

Rood staan

Even rood staan op je bankrekening lijkt een makkelijke manier om vlug geld te lenen. Dit vul je toch gewoon weer aan zodra je je loon binnen hebt? Dit lijkt op het eerste oog misschien simpel, maar ook dit heeft invloed op je hypotheek. Rood staan op je rekening telt namelijk ook als een BKR-registratie. Zelfs de optie om rood te staan, is al van invloed.

Als jij een huis wilt kopen, is het daarom verstandig om de mogelijkheid tot rood staan te stoppen. Het duurt namelijk even voordat een BKR-notering uit het systeem verdwijnt. Anders heb je de kans dat je minder kunt lenen voor je woning.

Creditcard

Heb jij een creditcard waarbij je uitgesteld kunt betalen? Dan wordt dit kredietlimiet ook gezien als een financiële verplichting. Stel, het kredietlimiet van je creditcard staat op € 2.000. Dan rekent de hypotheekverstrekker met een maandlast van 2%, oftewel € 40. Dit zorgt slechts een kleine vermindering van je hypotheek, maar het is toch slim om erbij stil te staan of deze maandlasten daadwerkelijk nodig zijn.

Alimentatie

Ook een scheiding kan een rol spelen bij het afsluiten van je hypotheek. Wellicht heb je afspraken gemaakt met je ex-partner over alimentatie. Als jij partneralimentatie moet betalen, wordt dit van je inkomen afgetrokken. Dit verlaagt je hypotheek altijd. Betaal je alimentatie voor je kinderen? Dan beïnvloedt dit je hypotheek niet. Kinderalimentatie telt namelijk nooit als inkomen.

Studieschuld

Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd. Toch is dit van invloed op de hoogte van je hypotheek. Als jij gedurende je studententijd een schuld hebt opgebouwd, rekent de hypotheekverstrekker deze mee in je maandlasten. Momenteel wordt dit nog berekend op basis van je oorspronkelijke studieschuld. Als je in juli 2015 of later begonnen bent, heb je te maken met het nieuwe leenstelsel. De schuld telt voor 0,45% mee. Ben je eerder begonnen, tijdens het oude leenstelsel? Dan wordt gerekend met 0,75%.

Wat is het effect dan op je hypotheek? Stel, je hebt een studieschuld van € 15.000. In het nieuwe leenstelsel, rekent de geldverstrekker met een maandlast van € 67,50. Had je te maken met het oude leenstelsel? Dan is die maandlast € 112,50.

Andere leningen die niet bij het BKR geregistreerd staan

Er zijn een aantal leningen die geen BKR-registratie hebben, maar wel invloed hebben op je maximale hypotheek. Doordat ze niet geregistreerd zijn, komen ze pas in een later stadium tijdens je hypotheekaanvraag aan het licht. Ze staan namelijk wel op je belastingaangifte of rekeningafschriften . Een voorbeeld hiervan is een onderhandse lening van je ouders. Dit wordt gezien als een schuld. Daarom rekent de hypotheekverstrekker dit mee bij jouw aanvraag.

En denk ook aan een eventueel echtscheidingsconvenant. Wellicht zijn hierin afspraken gemaakt waardoor je nog een uitstaande schuld hebt aan je ex partner, ook wel een overbedelingsvordering genoemd. Deze moet je immers ook terugbetalen en telt ook als een schuld.

Wil je meer weten over wat er van invloed is op jouw maximaal af te sluiten hypotheekbedrag? Plan dan een afspraak voor een kennismakingsgesprek, dan vertellen we je er graag meer over.

zomer

Wat heeft deze zomer jou gebracht?

Vakantie, vaak een tijd waarin je nieuwe liefdes ontmoet, of je er toch achter komt dat jullie tijd samen niet meer is wat het geweest is.

In het eerste geval kunnen jullie na de zomer besluiten om zo snel mogelijk te gaan samenwonen. In het tweede geval kan het zo zijn dat jullie besluiten om jullie huis te verkopen om alle twee iets anders te kopen. In beide gevallen kan het slim zijn om eens met een hypotheekadviseur te gaan praten.

Bij een aankomende scheiding: wat kunnen jullie met de hypotheek die je nu hebt? Kan één van ons twee in het huis blijven wonen? Kunnen we de hypotheek oversluiten om zo de maandlasten te verlagen? Hoeveel kan ieder van jullie lenen op basis van jullie individuele inkomen? We helpen je graag om een helder inzicht te geven in jullie financiën, zodat jullie beiden goed op de hoogte zijn van jullie mogelijkheden. Daarvanuit kun je weer gaan bouwen aan een nieuwe toekomst.

Als je de liefde van je leven hebt ontmoet deze vakantie, dan zit je in een andere stemming. Je wilt elkaar zo veel mogelijk zien en de financiën is wel het laatste waar je aan denkt.  Als jullie besluiten te gaan samenwonen zijn er wel een aantal dingen die handig zijn om over na te denken. Tips voor samenwonen vind je in onze blog.  En als jullie erover denken om samen een huis te kopen, dan wil je als eerste weten wat je financiële mogelijkheden zijn voordat je verdere stappen onderneemt. Ook dan kan een gesprek met een hypotheekadviseur je een hoop duidelijkheid geven.

Meer weten? Neem contact met ons op!

energiezuinig huis

Uw huis energiezuiniger? Verbouwen?

Heeft u zojuist een huis gekocht? Of heeft u onlangs besloten uw huis niet te verkopen, maar te gaan verbouwen en een aantal energiezuinige maatregelen in te voeren? Investeren in een energiezuinigere woning kan nu heel voordelig met de Energiebespaarlening van het Energiebespaarfonds. Dit is een intiatief van de overheid, ASN bank en de Rabobank:

– Boetevrij aflossen

– Tot maximaal € 25.000 lenen

– Rente 2,6% (looptijd 10 jaar)

Bij het duurzaam aanpassen van de woning hoeft u niet meteen te denken aan een ingrijpende verbouwing, want veel van deze werkzaamheden vergen minimale inspanning. Denk bijvoorbeeld eens aan spouwmuurisolatie of de plaatsing van een HR ++ ketel.

Afhankelijk van de hoeveelheid energie die de investering oplevert, kan de besparing genoeg zijn om de maandelijkse betaling van de Energiebespaarlening te dekken. Mogelijk is er zelfs wat extra’s te besparen. Bovendien is de lening in de meeste gevallen fiscaal aftrekbaar.

Koopt of bewoont u een huis dat energiezuiniger kan worden gemaakt? Vraagt u dan bij ons naar de Energiebespaarlening. Voor meer informatie en welke maatregelen in aanmerking komen, kijkt u op: https://www.energiebespaarlening.nl

hypotheek lening

Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek?

Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek? Dat is vaak de eerste vraag je je stelt als je besluit op zoek te gaan naar een nieuw huis. Dit wordt bepaald door een aantal factoren: je inkomen, de waarde van je huis en eventuele andere verplichtingen. We hebben ze voor je in een overzichtelijk rijtje gezet:

Je inkomen

De verhouding tussen je hypotheek en je inkomen noemt men ook wel loan to income, afgekort LTI. De maximale hypotheek op basis van je inkomen heet ook wel de maximale LTI. Die is meestal 4,5. Dat wil zeggen dat je hypotheek 4,5 keer je bruto jaarinkomen mag zijn. Bij een erg lage rente en/of een hoog inkomen kan de LTI hoger uitvallen.

De waarde van je nieuwe huis

De waarde van het huis dat je wilt aankopen speelt net zo’n grote rol. Met de nieuwe Europese regels voor hypotheken kun je nu maximaal 102% van de waarde van je huis lenen. Deze regeling is in het leven geroepen om kopers in de toekomst niet meer met enorme restschulden te laten zitten. Maar het betekent dus bijna altijd dat je eigen geld dient mee te nemen om bijvoorbeeld de kosten koper te betalen of dat je een aanvullende lening dient af te sluiten. De komende jaren wordt deze loan to value geleidelijk aan verlaag tot 100% in 2018.

Als je je nieuwe huis nog wilt verbouwen en je wilt de verbouwingskosten in je hypotheek meenemen dan wordt je maximale hypotheek gebaseerd op de woningwaarde na verbouwing. De geldverstrekker zal in dat geval een bouwdepot eisen.

Omdat de waardestijging niet gelijk is aan de verbouwingskosten kun je die niet volledig meenemen in je hypotheek. Je kunt maar een hypotheek afsluiten tot maximaal 104% van de woningwaarde. Bij energiebesparende maatregelen kan het volgens de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie nog iets hoger zijn, maar niet iedere geldverstrekker doet dat.

Kredieten

Welke kredieten heb je momenteel lopen? Als je een of meerdere kredieten hebt dan hebben die zeker invloed op de hoogte van je maximale leenbedrag. Er wordt niet gekeken naar wat je in werkelijkheid voor deze lening betaald. Als regel geld dat 2% over de kredietlimiet of beginschuld wordt afgetrokken van je maximale maandlast. Je kunt bij het BKR een check doen naar welke kredieten er nog op jouw naam staan. Ook als je van een krediet geen gebruik maakt, dan staat er vaak wel een melding van bij het BKR. Zo voorkom je verrassingen.

Stel dat je een doorlopend krediet hebt van € 3.000. Dan wordt niet gekeken naar wat je daarvoor betaalt. Je maandlast voor deze lening wordt berekend op basis van 2% van € 3.000 = € 60. Die 60 euro wordt dan weer in mindering gebracht op het bedrag dat je maximaal per maand als hypotheeklast mag hebben.

Invloed studieschuld

Ook bij een studieschuld wordt er meestal niet gekeken naar wat je werkelijk per maand betaalt aan rente en aflossing. Je maandlast wordt herberekend met een vast percentage van 0,75% over de beginschuld. Dit bedrag wordt dan ook weer in mindering gebracht op het bedrag dat je maximaal per maand als hypotheeklast mag hebben.

Invloed alimentatie

Voor alimentatie die je aan je (ex)-partner betaalt geldt een andere regeling. De alimentatie gaat af van je inkomen op basis waarvan je maximale leenbedrag wordt bepaald. Niet van je maximale hypotheeklast, zoals bij kredieten en leningen.

hypotheek

Een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek, wat is het verschil?

Een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek, wat is het verschil?

Met ingang van 2013 is de keuze tussen de verschillende hypotheekvormen gewijzigd en een stuk overzichtelijker geworden. Je hebt bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek nu nog de keuze uit twee vormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek: een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. We leggen je graag het verschil uit.

Met beide hypotheekvormen werk je toe naar een volledige aflossing van de hypotheeklasten, maar er zijn een aantal verschillen die van grote invloed zijn op de rente en aflossing die je per maand betaalt. Graag leggen we aan de hand van een voorbeeld de verschillen uit.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Qua berekening is dit de meest eenvoudig vorm. De totale hypotheekschuld gedeeld door het aantal maanden van de looptijd is het bedrag dat je per maand dient af te lossen. Daar tel je bij op wat de maandlast is op basis van de hypotheekrente op dat moment. Dat bij elkaar opgeteld is je totale maandlast.

Als voorbeeld:

Je hebt een hypotheek met een looptijd van 30 jaar van 300.000 met een hypotheekrente van 2,5%

Per maand betaal je dan aan aflossing: 300.000 : 360 = 833 euro

Per maand betaal je dan aan rente: 300.000 x 2,5% = 7500 /12 = 625 euro

Je totale maandlasten in de eerste maand bedraagt: 1458 euro

In de tweede maand betaal je aan rente 623 euro, zodat je totale maandlasten dalen naar 1456 euro.

Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?

Met deze hypotheekvorm blijven je maanlasten gedurende de looptijd van de hypotheek steeds gelijk. De eerste jaren betaal je voornamelijk rente en relatief weinig aflossing, maar naarmate de looptijd vordert betaal je steeds meer aflossing.

De berekening van een annuïteitenhypotheek is vrij ingewikkeld, maar de maandlasten uit het voorbeeld komen met een annuïteitenhypotheek uit op € 1184 per maand.

Uiteraard worden je woonlasten nog aangevuld met de verzekeringen die je nodig hebt om je hypotheek af te sluiten. Deze regeling heeft wel invloed op

Onderstaand plaatje maakt het verschil visueel zichtbaar.

a of l def