Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek?

Hoeveel kan ik lenen voor mijn hypotheek? Dat is vaak de eerste vraag je je stelt als je besluit op zoek te gaan naar een nieuw huis. Dit wordt bepaald door een aantal factoren: je inkomen, de waarde van je huis en eventuele andere verplichtingen. We hebben ze voor je in een overzichtelijk rijtje gezet:

Je inkomen

De verhouding tussen je hypotheek en je inkomen noemt men ook wel loan to income, afgekort LTI. De maximale hypotheek op basis van je inkomen heet ook wel de maximale LTI. Die is meestal 4,5. Dat wil zeggen dat je hypotheek 4,5 keer je bruto jaarinkomen mag zijn. Bij een erg lage rente en/of een hoog inkomen kan de LTI hoger uitvallen.

De waarde van je nieuwe huis

De waarde van het huis dat je wilt aankopen speelt net zo’n grote rol. Met de nieuwe Europese regels voor hypotheken kun je nu maximaal 102% van de waarde van je huis lenen. Deze regeling is in het leven geroepen om kopers in de toekomst niet meer met enorme restschulden te laten zitten. Maar het betekent dus bijna altijd dat je eigen geld dient mee te nemen om bijvoorbeeld de kosten koper te betalen of dat je een aanvullende lening dient af te sluiten. De komende jaren wordt deze loan to value geleidelijk aan verlaag tot 100% in 2018.

Als je je nieuwe huis nog wilt verbouwen en je wilt de verbouwingskosten in je hypotheek meenemen dan wordt je maximale hypotheek gebaseerd op de woningwaarde na verbouwing. De geldverstrekker zal in dat geval een bouwdepot eisen.

Omdat de waardestijging niet gelijk is aan de verbouwingskosten kun je die niet volledig meenemen in je hypotheek. Je kunt maar een hypotheek afsluiten tot maximaal 104% van de woningwaarde. Bij energiebesparende maatregelen kan het volgens de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie nog iets hoger zijn, maar niet iedere geldverstrekker doet dat.

Kredieten

Welke kredieten heb je momenteel lopen? Als je een of meerdere kredieten hebt dan hebben die zeker invloed op de hoogte van je maximale leenbedrag. Er wordt niet gekeken naar wat je in werkelijkheid voor deze lening betaald. Als regel geld dat 2% over de kredietlimiet of beginschuld wordt afgetrokken van je maximale maandlast. Je kunt bij het BKR een check doen naar welke kredieten er nog op jouw naam staan. Ook als je van een krediet geen gebruik maakt, dan staat er vaak wel een melding van bij het BKR. Zo voorkom je verrassingen.

Stel dat je een doorlopend krediet hebt van € 3.000. Dan wordt niet gekeken naar wat je daarvoor betaalt. Je maandlast voor deze lening wordt berekend op basis van 2% van € 3.000 = € 60. Die 60 euro wordt dan weer in mindering gebracht op het bedrag dat je maximaal per maand als hypotheeklast mag hebben.

Invloed studieschuld

Ook bij een studieschuld wordt er meestal niet gekeken naar wat je werkelijk per maand betaalt aan rente en aflossing. Je maandlast wordt herberekend met een vast percentage van 0,75% over de beginschuld. Dit bedrag wordt dan ook weer in mindering gebracht op het bedrag dat je maximaal per maand als hypotheeklast mag hebben.

Invloed alimentatie

Voor alimentatie die je aan je (ex)-partner betaalt geldt een andere regeling. De alimentatie gaat af van je inkomen op basis waarvan je maximale leenbedrag wordt bepaald. Niet van je maximale hypotheeklast, zoals bij kredieten en leningen.