Een hypotheek zonder vast contract? Dit is hoe het kan.

Tijdelijk contract

Kom je na je tijdelijke contract in aanmerking voor een vast contract? Dan kun je je werkgever vragen om een intentieverklaring. Daarin geeft je werkgever aan dat het de bedoeling is dat je volgende contract een vast contract is – op voorwaarde dat je hetzelfde blijft presteren en dat de bedrijfsomstandigheden niet veranderen. Als je een werkgeversverklaring met intentieverklaring hebt, dan behandelt de geldverstrekker je aanvraag alsof je een vast contract hebt. Dat betekent dat er voor de berekening van je hypotheek wordt uitgegaan van het bruto jaarinkomen dat je het afgelopen jaar verdiende.

Uitzendcontract

Als je een uitzendcontract hebt, dan kun je je uitzendbureau om een perspectiefverklaring vragen. Met zo’n perspectiefverklaring wordt er naast je contract bij het uitzendbureau ook gekeken naar je opleiding, werkervaring, functie en vaardigheden. Een contract met een perspectiefverklaring wordt gezien als een vast dienstverband. Dat betekent dat er voor de berekening van je hypotheek uitgegaan wordt van het bruto jaarinkomen dat je afgelopen jaar verdiende.

Er zijn in Nederland een aantal uitzendorganisaties die een perspectiefverklaring uitgeven. Er gelden bepaalde voorwaarden voor het aanvragen van een perspectiefverklaring. Zo moet je vaak minimaal een jaar in dienst zijn bij het uitzendbureau waar je werkt.

Hypotheek met een oproepcontract

Met een oproepcontract heb je vaak geen garantie op inkomen. Soms werk je misschien een week helemaal niet, en verdien je dus ook niks. Voor het berekenen van je hypotheek wordt er gekeken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Daarbij wordt uitgegaan van het minimaal aantal uren in je contract. Let op: heb je het laatste jaar minder verdiend, dan is je inkomen van het laatste jaar het uitgangspunt voor je maximale hypotheek.

Rekenvoorbeeld:

• De afgelopen drie jaar verdiende je € 20.000, € 26.000 en € 18.000 bruto.
• Je gemiddelde inkomen is € 21.333.
• Je inkomen in het laatste jaar (€ 18.000) was lager dan het gemiddelde (€ 21.333).
• Je hypotheek wordt dan berekend op basis van je laatste jaarinkomen: € 18.000.

Hypotheek met een payrollcontract

Als je werkt als payroller, dan ben je vaak niet in vaste dienst bij een bedrijf. Voor het berekenen van je hypotheek wordt er gekeken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Heb je het laatste jaar minder verdiend? Dan wordt er voor je maximale hypotheek gekeken naar je inkomen van het laatste jaar. Vraag een werkgeversverklaring op bij je payroll-bedrijf. Daarop staat een overzicht van je inkomsten. Deze kun je meenemen als je in gesprek gaat met een financieel adviseur.

Hypotheek voor zzp en ondernemer

Ook als zzp’er of ondernemer kom je in aanmerking voor een hypotheek. Wat je mogelijkheden zijn, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Vaak heb je te maken met wisselende inkomsten. Voor het berekenen van je hypotheekbedrag wordt er niet alleen gekeken naar je behaalde resultaten, maar ook naar je prognose voor de toekomst.

Werk je al langer dan drie jaar voor jezelf? Dan wordt er voor het berekenen van je hypotheek gekeken naar je gemiddelde resultaat of winstaandeel over de afgelopen drie kalenderjaren. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend, dan wordt er uitgegaan van je inkomen in het afgelopen jaar.

Ook als je pas één of twee jaar voor jezelf werkt, zijn er mogelijkheden. Onderbouw je hypotheekaanvraag dan met jaarcijfers en een prognose. Je prognose moet door een accountant zijn opgesteld en onderbouwd. Voor het berekenen van je maximale hypotheekbedrag wordt er gekeken naar je toetsinkomen.

Je toetsinkomen wordt op de volgende manier bepaald:

• Als je twee jaar tot drie jaar zelfstandig bent: het gemiddelde van je jaarcijfers van de laatste twee jaar x 90%.
• Als je een jaar tot twee jaar zelfstandig bent: je jaarcijfers x 75%.

Eigenaar van een bv

Ben je eigenaar of directeur-grootaandeelhouder van een Nederlandse bv? Ook dan kan je in aanmerking komen voor een hypotheek. Je inkomen wordt bepaald aan de hand van je gemiddelde salaris en winst in de afgelopen drie jaren. Je toetsinkomen (zie boven) mag niet hoger zijn dan het salaris en de winst of verlies in het laatste kalenderjaar.