financiële-tips

Financiële tips bij de aankoop en financiering van je nieuwe huis.

/in /door
 Een huis kopen doe je niet zomaar. Daar wil je goed over nagedacht hebben. Niet alleen of het huis ook helemaal is wat je wenst op alle vlakken, maar ook of je de lasten kunt dragen, nu en in de toekomst. Buiten de hypotheeklasten zijn er nog zoveel zaken die meespelen in het wel of niet kopen van een huis. Als je bezig bent met de aankoop van een andere woning dan zijn er wellicht zaken die je, in je enthousiasme, over het hoofd ziet. Daarom hebben we vanuit onze eigen ervaring een aantal tips voor je op een rijtje gezet.

 

  • Kijk niet alleen naar het rentepercentage, maar ook naar de voorwaarden van de hypotheek die je afsluit!

Er wordt vaak alleen gekeken naar het rentepercentage van de hypotheek die je kunt afsluiten. Bij het aangaan van een hypotheek is het rentepercentage natuurlijk erg belangrijk, maar de voorwaarden kunnen op de lange termijn heel bepalend zijn voor de woonlasten. Kijk dus ook goed naar de voorwaarden. Als voorbeeld noemen we de mogelijkheid om boetevrij af te kunnen lossen of de keuzemogelijkheden die je hebt na het verlopen van je rentevaste periode.

 

  • Niet al je inkomensonderdelen kunnen altijd meegenomen worden

Op je werkgeversverklaring kunnen verschillende inkomensonderdelen opgenomen worden. Alleen niet al deze onderdelen kunnen één op één worden meegenomen voor je hypotheekaanvraag. Denk bijvoorbeeld aan het bonussen of variabele beloning. Je maximale hypotheek kan hierdoor lager uitvallen dan je gedacht had. Hierdoor zou je dus dat droomhuis aan je voorbij kunnen zien gaan. Ook als je twee banen hebt en daarmee meer dan 40 uur per week werkt, dan kan de bank mogelijk maar één baan aanhouden als maximale werklast. Voorkom dit soort situaties en neem contact met ons op als je precies wilt weten wat je maximale speelruimte is ten aanzien van jouw hypotheek.

 

  • Bedenktijd

Na het tekenen van het koopcontract heb je, wettelijk gezien, drie dagen bedenktijd. Tijdens deze bedenktijd kun je van de koop afzien zonder een reden op te geven. Deze bedenktijd gaat in op de dag na het tekenen van het koopcontract. Als voorbeeld: als je op maandag je handtekening zet, dan heb je dinsdag, woensdag en donderdag nog de gelegenheid om de koop te ontbinden. Zaterdag, zondag of een officieel erkende feestdag worden niet geteld als bedenktijd.

 

  • Voorlopig koopcontract

Wanneer een woning erg populair is, lijkt het soms verstandig om een voorlopig koopcontract te tekenen. Wat veel mensen echter niet weten is dat een voorlopig koopcontract eigenlijk een normaal koopcontract is. Je zit dus meteen aan de koop vast. Weet dus waar je aan vast zit en waar je precies voor tekent als je je handtekening zet onder een voorlopig koopcontract. De enige manier om van zo’n contract af te komen, is met behulp van de bedenktijd of de ontbindende voorwaarden.

 

  • De bank vs een onafhankelijk adviseur

In veel gevallen is het raadplegen van een adviseur raadzaam, omdat hij of zij de onderliggende verbanden kan leggen, betere voorwaarden kan bedingen en met je kan bepalen welke oplossing het beste bij je past. Een bank heeft altijd alleen maar de beschikking over zijn eigen producten en diensten en kan je daarom minder uitgebreid van dienst zijn. Het kan goed zijn dat je bij jouw bank een uitstekende hypotheek afsluit, maar zeker in complexere situaties kan een onafhankelijk adviseur veel meer voor je doen. Zij zijn vaak in staat om toch een oplossing te vinden voor een situatie waar de bank niet uitkomt.

 

  • Waarde van de woning

De WOZ waarde van een woning kan je een indicatie geven of de vraagprijs redelijk is. Ook de waarde van de huidige hypotheek geeft je daar een goed beeld van. De WOZ-waarde kun je opvragen bij wozwaardeloket.nl, het hypotheekbedrag bij het Kadaster.

 

  • Bouwtechnische keuring

Vaak vinden woningkopers de kosten van een bouwkundige keuring te hoog. Ook heb je misschien wel het idee dat je zelf de gebreken in een woning wel kunt vinden. Toch is het een vervelende tegenvaller als achteraf blijkt dat er schimmel in de woning zit, of de kosten van verbouwingen toch een stuk hoger uitkomen. Dan kan de koop niet meer ongedaan worden gemaakt. Daarom is het in veel gevallen verstandig om een bouwkundige keuring te laten doen. Met behulp van deze keuring weet u waar u aan toe bent. Daarnaast voldoet u met een bouwkundige keuring ook aan uw onderzoeksplicht.

 

  • Eerst je eigen woning verkopen of eerst een andere woning kopen?

De eerste vraag is: kun je de lasten van twee woningen dragen, en wil je dat? Hoelang een woning te koop staat en welke prijs je er uiteindelijk voor krijgt, is onzeker. Dat kan enkele weken tot meer dan een jaar duren. Het verschilt sterk per woningtype, de locatie, de staat van onderhoud, de concurrentie en de prijsklasse. Houd er rekening mee dat de verkooptijd en opbrengst kunnen tegenvallen. Wie zich geen tegenvallers kan of wil veroorloven, kan beter het oude huis eerst verkopen. Liever niet wachten met kopen? Er is een mogelijkheid die interessant kan zijn: als de verkoper van de volgende woning daarmee instemt, kun je een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst opnemen. Dan koop je het huis voor dat bod onder de voorwaarde dat je oude huis binnen een vastgestelde tijd. De verkopende partij heeft hierbij wel het recht om de woning in de verkoop te laten. Zorg dat deze voorwaarden goed en waterdicht op papier staan als je hier gebruik van maakt. Het is raadzaam om daarbij hulp in te roepen van een deskundige.

 

  • Check de geldigheidsduur van het rentevoorstel

Als je van de bank of van je hypotheekadviseur een rentevoorstel ontvangt. Zorg dan dat je op de hoogte bent van de duur van dit voorstel. Niets vervelender dan dat blijkt dat de geldigheidsduur van het voorstel net is verstreken op het moment dat je net denkt alles rond te hebben.

 

  • Neem je oude hypotheek mee

Verhuis je van koophuis naar koophuis? Vraag aan je bank of je de hypotheekrente mag meenemen naar de nieuwe hypotheek. Dat is gunstig als je huidige hypotheekrente lager is dan de nieuwe rente die je gaat betalen over je nieuwe hypotheek. In de huidige markt (september 2017) – waarin de hypotheekrente historisch laag is en nog altijd daalt – zal dit waarschijnlijk niet zo gunstig zijn. Maar kijk altijd even hoe het uitpakt. Wellicht is het een reden om de rente nu juist lang vast te zetten en om deze dan bij een volgende woning mee te nemen.

 

  • Kijk naar de korte, maar vooral ook naar de lange termijn

Staar je niet blind op de hoogte van de hypotheekrente en andere kosten. Hypotheekadvies richt zich altijd op de betaalbaarheid van de hypotheek op de korte en langere termijn en op wat het beste bij jou past. Hoe lang denk je in dit huis te blijven wonen? En denk ook eens aan de gevolgen van een eventuele scheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden. Hoe sta je er dan voor? Kun je dan in de woning blijven wonen? Zorg er ook voor dat de hypotheeklasten op je pensioendatum betaalbaar blijven.

wetgeving

Wat verandert er in de regelgeving voor hypotheken in 2018?

/in /door
 De twee helft van 2017 is aangebroken en langzaam komt 2018 in zicht. Als je in 2018 plannen hebt om een huis te kopen dan zijn er per 1 januari 2018 een aantal wijzigingen in de regelgeving voor hypotheken waar je rekening mee moet houden. Er is zowel goed als minder goed nieuws:

Meer ruimte om te lenen voor tweeverdieners
Sinds 1 januari 2017 kunnen tweeverdieners al meer lenen. Het tweede inkomen (laagste inkomen) telt nu voor 60% mee. Dat was 50%. Vanaf 2018 jaar moeten tweeverdieners volgens Minister Dijsselbloem het tweede inkomen voor 70% mee kunnen tellen. Dit kan een groot verschil maken in het bedrag dat tweeverdieners maximaal kunnen lenen. Gemiddeld kan dat een verschil betekenen tussen €10.000 en €20.000.

Welkome aanvulling in de huidige huizenmarkt
Met de stijgende huizenprijzen is dit een welkome verruiming. Op dit moment zijn de huizenprijzen namelijk booming. Huizen worden in 28% van de gevallen voor de vraagprijs of meer verkocht. In de grote steden is het nog veel gekker. In Amsterdam worden 80% van de huizen verkocht voor de vraagprijs of hoger. Niet alleen in de Randstad is de huizenmarkt overspannen. In Groningen (de stad) ligt het percentage namelijk ook op maar liefst 65%.

Bijkomende kosten volledig met eigen middelen financieren
Vanaf volgend jaar moet je bij het kopen van een huis de bijkomende kosten volledig met spaargeld financieren. Dit jaar kun je nog een klein deel meefinancieren. Nog slechter nieuws is dat de fiscaal gunstige restschuldfinanciering komt te vervallen. Bij het verkopen van je huis met een restschuld kun je nu nog de rente over deze schuld aftrekken gedurende een periode van 15 jaar. Hiervan kun je alleen nog profiteren als je huis verkocht en overgedragen is vóór 2018.

Ook in 2018 wordt de hypotheekrenteaftrek verder verlaagd
Dat stapje voor stapje afbouwen geldt niet alleen voor het meefinancieren van kosten koper. Ook de hypotheekrenteaftrek in de hoogste schaal wordt gefaseerd verlaagd. In 2018 naar 49.5%. In 2017 was dit nog 50%. Een hypotheek in 2018 wordt voor kopers met een inkomen in de hoogste belastingschaal netto dus een stukje duurder.

hypotheek aanvraag

Tips om het aanvraagproces voor uw hypotheek zo snel mogelijk te doorlopen

/in /door

Een hypotheek binnen een week. Het lijkt hét aanbod op het gebied van hypotheken van dit moment. In theorie klinkt het ook allemaal niet zo ingewikkeld, maar in de praktijk blijken er toch vaak onverwachte zaken mee te spelen bij het aanvragen van de hypotheekofferte. Daardoor duurt het vaak toch langer voordat alle benodigde stukken op de juiste manier zijn aangeleverd en door de bank worden geaccepteerd.

Om u te helpen uw hypotheek zo snel mogelijk rond te krijgen hebben we een aantal tips voor u samengesteld. Daarmee kunt u zich optimaal voorbereiden op zowel het adviesgesprek als op het aanvraagproces voor de hypotheekofferte zelf:

Zorg dat u zelf een goed overzicht heeft van uw persoonlijke financiële gegevens als de hypotheekadviseur bij u langs komt. Leningen, schulden (ook uw studieschuld) en andere financiële regelingen tellen allemaal mee. Ze kunnen uw hypotheekaanvraag proces en stuk ingewikkelder maken dan u van tevoren dacht! Ook een check bij het BKR kan een hoop duidelijkheid geven en u behoeden voor verrassingen.

Wees eerlijk. De hypotheekadviseur is iemand die u kunt vertrouwen. Hoe meer hij of zij van uw (financiële en persoonlijke) situatie weet, hoe beter hij of zij in staat is om een advies uit te brengen dat echt bij u past. Een hypotheekadviseur is gebonden aan de regelementen van de AFM en daarmee zal hij/zij vertrouwelijke informatie nooit doorspelen. Hou daarom geen dingen geheim die het aanvraagproces kunnen vertragen.

Als u de stukken moet gaan aanleveren, vraag naar de aanleverspecificaties voor documenten. Daarmee levert u documenten altijd aan op een format dat door de geldverstrekker wordt geaccepteerd. Wij ondervinden hier vaak de meeste vertraging in. Om dit nog wat te verduidelijken geven we u graag een aantal voorbeelden:

  • Werkgeversverklaring
    Zorg dat deze met blauwe pen is ingevuld. Toevoegingen met een andere pen of een ander handschrift zijn vaak al reden voor de geldverstrekker om deze niet te accepteren. Zorg dat de gegevens op de werkgeversverklaring exact hetzelfde zijn als op je loonstrook. Ook een ondertekening en een firmastempel zijn nodig. Let er bij een intentie op dat ook daar een firmastempel wordt geplaatst.
  • Paspoort
    Let er bij een paspoort op dat u zowel pagina 1 en 2 kopieert en dat u elk paspoort apart kopieert, dus niet met 2 paspoorten op dezelfde pagina.
  • Bankrekeningafschriften
    Als u een bankafschrift als digitaal bankafschrift aanlevert dan weet u zeker dat alle benodigde gegevens erop staan. Als dat niet lukt en u een printscreen wilt aanleveren, let er dan op dat in ieder geval de volgende gegevens te zien zijn:
    –    recente datum (niet ouder dan twee maanden)
    –    tenaamstelling rekening
    –    rekeningnummer (IBAN)
    –    saldo

Ga in een vroeg stadium op zoek naar een adviseur. Wacht niet tot u een huis heeft gekocht, maar laat u eerst informeren over uw mogelijkheden. Dan weet u waar u aan toe bent en kunt u snel schakelen als u uw droomhuis gevonden heeft.

Per 1 januari 2018 wordt het maximale bedrag dat je kunt lenen teruggebracht naar 100%. Dit betekent dat december een extreem drukke maand zal zijn bij alle banken met aanvragen die voor het einde van het jaar nog afgerond dienen te worden. Dit is dus in ieder geval een periode waarin het u zeker niet zal lukken om een hypotheek binnen een week af te sluiten.

In de praktijk nemen de meeste aanvraagtrajecten ongeveer drie maanden in beslag. Als u met deze periode rekening houdt, dan valt het in de praktijk altijd mee.

Laat het aan de expert over! Vaak heeft u zelf al een idee over wat u nodig heeft aan hypotheek. Dat kan heel goed kloppen, maar we merken ook vaak genoeg dat uw situatie toch gecompliceerder is dan u in eerste instantie kunt inschatten. Of dat een andere oplossing, die misschien wat meer tijd in beslag neemt, uiteindelijk beter past bij u en uw situatie.

Hypotheek binnen een week. Het is een prachtig uithangbord, maar het is niet onze stijl om u iets te beloven wat we niet waar kunnen maken. Wij doen liever gewoon ons best voor u, ook als het aanvraagproces wat langer duurt. Een hypotheek is immers geen halfje bruin dat u even bij de bakker koopt.

woningverkoop

Hoe verkoop ik mijn woning zonder makelaar?

/in /door
De vraag naar woningen is hoog op dit moment. Daardoor zou je er ook eens over na kunnen denken of je je woning ook zonder makelaar kunt verkopen. Dat scheelt natuurlijk enorm in de kosten. De sites waar je zelf je woning kunt verkopen schieten als paddenstoelen uit de grond. En zelfs via facebook kun je prima je eigen woning verkopen.

We geven je graag een overzichtje van wat er allemaal bij komt kijken als je besluit om het eerst maar eens zelf te proberen. Kijkend naar wat een makelaar doet zijn er een aantal dingen die je dan moet gaan doen:

        • Bepaal een goede verkoopprijs
        • Bepaal een kanaal (of meerdere) om jouw woning op te presenteren
        • Ga actief op zoek naar kopers
        • Je moet bezichtigingen begeleiden
        • Je moet in staat zijn om lastige vragen te beantwoorden
        • Je moet zelf de prijsonderhandeling kunnen doen
        • Je moet naar de notaris voor de overdracht

Om je hierdoorheen te helpen hebben we een aantal stappen voor je op een rijtje gezet van waar jij mee aan de slag kan als je zelf je eigen huis wilt verkopen.

Bepaal een goede verkoopprijs

De eerste stap is natuurlijk om een goede verkoopprijs te bepalen. Die vraagprijs verzin je natuurlijk niet zomaar. Kijk eens wat de verkoopprijs is van andere woningen bij jou in de straat. Een nog betere methode is om een taxateur in te schakelen. Die taxeert je woning en houdt daarbij ook rekening met eventuele verbouwingen die je woning misschien meer waard hebben gemaakt.

Heb je voor je zelf een minimum bedrag bepaald, dan kan je je woning aanbieden voor een zogenaamde ‘vanaf prijs’. Dat wil zeggen dat je dat bedrag minimaal voor je woning wilt ontvangen en dat je biedingen onder de vanaf prijs niet in overweging neemt.

Bovenop je verkoopprijs komen voor de koper natuurlijk nog de kosten koper. Die bestaan onder andere uit de overdrachtsbelasting, kadaster- en notariskosten en nog enkele andere posten.

Presenteer je woning met tekst en foto’s

Op alle woningensites kun je vele voorbeelden vinden over hoe je een tekst schrijft oer jouw woning. Probeer daar je eigen stijl in te vinden, dan val je meer op tussen de standaard omschrijvingen die makelaars vaak gebruiken. Benoem de pluspunten van je woning en beschrijf alle kenmerken per verdieping. Zo hou je het overzichtelijk.

Vertel ook iets over de buurt en over de nabijheid van bijvoorbeeld winkels, scholen en het openbaar vervoer. Schrijf positief, maar wel eerlijk. Klein kun je vervangen door knus. En een woning waar wel het een en ander aan gedaan moet worden kun je omschrijven als een leuke woning voor iemand die van klussen houdt. Controleer je tekst goed op spelfouten voordat je hem plaatst!

Maak goede foto’s van je woning. Foto’s geven een eerste indruk van je woning en zijn daarom echt essentieel. Goede foto’s maken is niet moeilijk mits je er wel even de tijd voor neemt en op een paar dingen let:

– Maak de foto’s op een dag dat de zon schijnt. Dat zorgt voor een warme, sfeervolle en lichte uitstraling van je woning, zowel voor de binnenkant als voor de buitenkant van je woning.

– Zorg dat je woning opgeruimd is en ruimte uitstraalt. Dat betekent niet alleen dat je binnen alles opruimt en schoonmaakt, maar bijvoorbeeld ook dat je ramen van binnen en buiten　schoon zijn (en de kozijnen goed in de verf zitten) en　dat je tuin of terras schoon, netjes en onkruidvrij is.

– Kamers kun je het beste vanuit een hoek fotograferen, dat geeft potentiele kopers het beste beeld van de ruimte zodat mensen meteen een idee hebben van de grootte van de ruimte.

Maak bekend dat jouw woning te koop staat

Nu is het tijd om zoveel mogelijk mensen te laten weten dat je woning op de markt is. Dat kun je op vele manieren doen:

– Je kunt een advertentie plaatsen op een van de vele woningensites waar je zelf je woning kunt verkopen. Jaap.nl is bijvoorbeeld een bekende website hiervoor. Zij doen dan een deel van de promotie voor je, in ruil voor een bedrag dat je aan hen betaalt.

– Er zijn diverse websites waar je heel eenvoudig een eigen website kunt maken voor jouw woning en waar je alle benodigde gegevens op kwijt kunt. Die pagina kun je vervolgens via je eigen social media weer delen. http://www.jeeigenwoningonline.nl/ is er één van.

– Maak een goed bericht op facebook of, nog beter, maak een facebookpagina voor de woning. Dat is niet moeilijk, kost je niets en je hebt zo een prachtige online omgeving waarmee je mensen kennis kunt laten maken met jouw woning. Die pagina kun je promoten door leuke stukjes te schrijven over jouw woning, over de straat, het dorp of de stad waar je woont.

– Vertel iedereen die je kent ook mondeling dat je je woning te koop zet als je ze spreekt!

Maak je woning klaar voor bezichtiging

Als je bent begonnen met het promoten van je woning, dan hoop je natuurlijk ook dat daar bezoekers op af komen. Als er kijkers komen geldt eigenlijk hetzelfde als voor de foto: zorg dat je woning opgeruimd is. En ook heel belangrijk, zorg voor een prettige geur in je woning! Je kunt ook een aantal persoonlijke spullen tijdelijk even opbergen om het woning nog aantrekkelijker te maken. Hoe meer ruimte er in je woning is, hoe beter. Een bos bloemen op tafel doet vaak ook wonderen voor de sfeer.

Tijdens de rondleiding zelf is het belangrijk dat je altijd eerlijk bent. Natuurlijk hoef je niet meteen een lijst van minpunten en gebreken met de kijkers door te nemen, maar als ze ernaar vragen kun je beter niets verzwijgen. Als verkoper heb je ook een meldingsplicht voor het noemen van eventuele gebreken.

Geef je kijkers de leiding, maar zorg wel dat ze overal komen. Jaag ze niet op, maar wacht geduldig terwijl ze rondkijken en beantwoord hun vragen rustig, eerlijk　en duidelijk.

Na de bezichtiging kun je je kijkers nog een kop koffie aanbieden om eventuele andere vragen te beantwoorden. Zo houdt je kijkers langer in je woning en heb je langer de tijd om vragen te beantwoorden dan tijdens de rondleiding.

De onderhandelingen

Hoe lang je er op moet wachten is natuurlijk niet te zeggen, maar op een dag is het zover: iemand heeft een bod gedaan op je woning! Het eerste bod is meestal te laag. Het is aan jou of je het bod reëel genoeg vindt om een tegenbod te doen, of dat je het afslaat. Als verkoper heb jij de touwtjes in handen. Als je haast hebt om je woning te verkopen zal je eerder geneigd zijn om een bepaald bod te accepteren, dan wanneer je alle tijd hebt.

Biedt de tegenpartij naar jouw zin na een paar keer bieden en tegenbieden nog steeds niet hoog genoeg, geef dan aan welke prijs je minstens voor je woning wilt hebben. Als je de ‘vanaf prijs’ hebt aangegeven dan kan je daar naar verwijzen. Dat bedrag zal iets onder je vraagprijs moeten liggen, maar boven het bod dat hij of zij doet. De potentiële koper kan dan ja of nee zeggen.

Als jullie er samen uit zijn dan kunnen jullie door middel van een koopakte de verkoop vastleggen. Een koopcontract kun je zelf opstellen, of een voorbeeld downloaden van de site van de Vereniging eigen huis.

Naar de notaris voor de koopovereenkomst

Voor de verkoop van een woning moeten er twee overeenkomsten getekend zijn: de koopovereenkomst en de akte van levering. De akte van levering kun je niet zelf maken, dat doet de notaris.

Omdat de kosten voor de notaris voor rekening van de koper zijn (kosten koper) worden de kosten voor de notaris meestal betaald door hen. De notaris is onmisbaar bij de overdracht van een woning. Hij wikkelt de juridische zaken rond de verkoop af. De koopovereenkomst en akte van levering moeten in zijn bijzijn ondertekend worden door zowel jou als de koper. Ook de sleuteloverdracht vindt vaak plaats bij de notaris.

De koper heeft volgens de wet een bedenktijd van drie dagen na het ontvangen van het ondertekende koopcontract. De koper kan binnen die bedenktijd zonder een reden te geven afzien van de koop.

Ook kan een koper voorwaarden van ontbinding in het koopcontract laten opnemen, de zogenaamde ontbindende voorwaarden. Dat betekent dat de overeenkomst vervalt op het moment dat aan die voorwaarden niet kan worden voldaan. Zo kan opgenomen worden dat de koop kan worden ontbonden als de koper de financiering van de woning niet op tijd geregeld krijgt. Voor jou als verkoper kan dit natuurlijk enige onzekerheid opleveren.

Na het verstrijken van de bedenktijd en de vervaldatum voor de ontbindende voorwaarden is de koop definitief. Mocht de koper nu alsnog de koop willen ontbinden, dan is hij jou een vergoeding verschuldigd. Gefeliciteerd, je hebt je woning helemaal zelf verkocht!

Natuurlijk kun je er altijd voor kiezen om alsnog een makelaar in te schakelen als blijkt dat zelf je woning verkopen toch lastiger blijkt dan je dacht. Curo Adviesgroep werkt samen met vier regionale makelaars met wie we je graag in contact brengen!

testament

Handig om te weten…. over je testament!

/in /door

Het maken van een testament is een dure aangelegenheid en u uw eigen overlijden is natuurlijk iets waar u niet te lang over na wilt denken en wat hopelijk nog lang niet van toepassing is. Toch is het belangrijk om er een keer bij stil te staan en te weten wat er goed is om te regelen.

Een testament opstellen is niet verplicht, maar in veel gevallen wel aan te raden. Niet altijd overigens. Wettelijk is er natuurlijk al het nodige vastgelegd. Misschien is dat al voldoende voor jou. Dan is een testament niet altijd nodig. Het grote voordeel van een testament is dat je door het opstellen ervan zelf de regie in handen neemt en dat je kunt afwijken van de standaard wettelijke regeling.

Wanneer is het slim om een testament te laten opmaken?

Er zijn veel redenen om een testament op te laten maken. Er zitten fiscale voordelen aan en je kunt jouw persoonlijke wensen vastleggen. Wanneer je als partner niet getrouwd bent, erf je niet van elkaar als er geen testament is. Ook voor bedrijfsopvolging kan een testament veel duidelijkheid scheppen. Als je  kinderen hebt is het eveneens aan te raden om een testament te maken. Je kunt hierin onder andere regelen wie voor de kinderen zorgt als je er niet meer bent. In een testament kun je ook aangeven dat het Nederlands recht geldt voor het geval je woont in het buitenland bij jouw overlijden.

Erfbelasting besparen

Wanneer je een goed testament hebt kun je onder andere besparen op de erfbelasting en de AWBZ zorgbijdrage. Een notaris kan hier verschillende testamentvormen voor opstellen. Door het maken van verschillende berekeningen is het gauw duidelijk hoeveel je kunt besparen. De voordelen van een goed testament zijn afhankelijk van je persoonlijke situatie.

Hoe worden mijn wensen opgeslagen?

Als er ooit door iemand een testament is opgesteld, dan wordt dit vastgelegd in het Centraal Testamentenregister in Den Haag.  Na iemands overlijden kunnen de nabestaanden inzage krijgen in het testament. Er zal wel gevraagd worden om een overlijdensakte. Je kunt geen testament opvragen van een nog levend persoon.

Je kunt je testament altijd weer wijzigen

Bij het opstellen van een testament ga je uit van je persoonlijke situatie van dat moment. In de loop der jaren kan hierin natuurlijk veel veranderen. Logisch dat een testament dus ook geregeld herzien wordt. Je hebt hier zelf volledig de controle over. Heb je al een testament? Het kan verstandig zijn deze na verloop van tijd nog eens te laten controleren. De wetgeving wordt zo nu en dan aangepast. Het is belangrijk om te weten of jouw testament ook onder de huidige wet goed uitpakt.

Notaris Unie

Curo Advies werkt voor het afsluiten van een testament en voor andere notariële zaken samen met Notaris Unie uit Almere. Een notariskantoor zonder toeters en bellen, met persoonlijke aandacht voor u. Net zoals u van ons gewend bent. Als u interesse heeft in een kennismakingsgesprek regelen we dat graag voor u.

 

hypotheek aflossing

Wat kunt u doen met uw aflossingsvrije hypotheek?

/in /door
 Heeft u een aflossingsvrije hypotheek en wilt u weten of u daar iets mee moet?

Uit een publicatie van het Financieel dagblad, blijkt dat Nederland ongeveer 1,1 miljoen huishoudens telt met een grotendeels aflossingsvrije hypotheek. In 2031 valt de fiscale aftrekbaarheid van veel van deze hypotheken weg. Uit andere cijfers verwacht het FD dat enkele tienduizenden mensen betalingsproblemen gaan ondervinden. Een relatief klein deel, maar als u daar één van bent, kan dat op den duur financieel wel een vervelende situatie opleveren. Dit is wat u kunt doen.

Wacht niet tot de pensioendatum

Een pensioentekort of te hoge lasten in de toekomst kun je alleen voorkomen door er vroegtijdig iets tegen te doen. Ga in gesprek en laat je informeren over de mogelijkheden over tussentijds aflossen of het opbouwen van extra vermogen op in de vorm van een lijfrente. De inleg hiervoor is onder voorwaarden aftrekbaar van het inkomen. Een andere optie is het omzetten van de hypotheek naar een andere hypotheekvorm.

De bank vs. de hypotheekadviseur

Veel banken zullen de komende jaren mensen zelf gaan benaderen om hun aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een andere vorm. De bank waar jij je hypotheek hebt lopen zal je een advies geven met de producten en constructies die ze zelf hebben. Dit kun je natuurlijk gewoon afwachten, maar als je een breder advies wilt met de mogelijkheden van alle hypotheekverstrekkers, dan kan een onafhankelijk adviseur je daarbij helpen. De hypotheekadviseur kan slimme constructies creëren die de bank niet kan, waardoor je op langere termijn veel voordeliger uit bent.

Soms is oversluiten juist niet de slimste oplossing

Stel je hebt ondanks dat het een aflossingsvrije hypotheek is, toch besloten om een flink bedrag ervan af te lossen. In overleg met jouw bank kan dat altijd. Daarmee voorkom je dat je met een restschuld blijft zitten bij het aflopen van je hypotheek of als je wilt verhuizen. Dit kan een hele goede reden zijn om de aflossingsvrije hypotheek niet om te zetten. Ook de hoogte van de boeterente die je moet betalen bij oversluiten kan een reden zijn om je aflossingsvrije hypotheek juist aan te houden.

Laat je adviseren!

Het is dus heel belangrijk om te kijken wat de voor en nadelen zijn. Kijk goed samen met de adviseur naar wat de mogelijkheden zijn. In veel gevallen kunnen wij, als onafhankelijk adviseur, combinaties maken waardoor we je toch kunnen helpen. Roland Schoppema, onze adviseur, helpt je graag met het in kaart brengen van jouw/jullie situatie.

hypotheek adviseur

Wat doet een hypotheekadviseur allemaal en hoeveel tijd vergt dat?

/in /door

Een hypotheek af- of oversluiten is een kostbare aangelegenheid, zowel qua tijd als geld. Dat zijn we met u eens. Echter, daarvoor ontvangt u van ons uitgebreide begeleiding en loodsen wij u door alle stappen heen van uw afsluit- of oversluittraject. Aan de hand van een concreet traject dat wij onlangs hebben afgerond geven we u graag een voorbeeld.

Meneer Jansen (uiteraard niet de echte naam van onze klant) had op 3 februari een afspraak met ons over het oversluiten van zijn hypotheek. Tijdens dit gesprek zijn de wensen van dhr Jansen besproken en is geïnventariseerd wat de huidige financiële situatie is van dhr Jansen (inkomen, leningen, BKR, vermogen en andere financiële verplichtingen). Naar aanleiding van deze afspraak werkt onze adviseur het advies verder uit.

Een week later geeft dhr Jansen daar akkoord op. De eerste stap daarna is een taxatie aanvragen bij de makelaar. In dit geval is een voortaxatie het meest efficiënt om de voortgang te bespoedigen. Begin maart hebben wij de voortaxatie ontvangen van de makelaar. Met de geschatte waarde van de woning is er akkoord om het traject op te starten.

De waarde van de woning van dhr Jansen is momenteel lager dan de hypotheek. Om dit op te lossen heeft meneer Jansen een tijdelijke lening nodig. Deze kan hij gedeeltelijk gebruiken om een deel van zijn huidige hypotheek af te lossen, zodat hij deze daarna kan oversluiten naar de taxatiewaarde. Het andere deel gebruikt hij om onze dienstverlening te betalen. Met de overwaarde uit de, aan de hypotheek gekoppelde, kapitaalverzekering die vrijkomt na het oversluiten kan dhr Jansen de lening weer aflossen.

Voor deze lening hebben we zijn bankgegevens en zijn loonstrook nodig in een formaat dat door de geldverstrekker wordt goedgekeurd. Deze zijn half maart opgevraagd, door ons ontvangen, goedgekeurd en vervolgens doorgestuurd naar de leningverstrekker.

Eind maart volgt het akkoord op deze lening en wordt deze uitbetaald aan dhr Jansen. We hebben hem geïnformeerd over hoe hij de aflossing kan doen op zijn huidige hypotheek, nadat wij zelf contact hebben gezocht met de hypotheekverstrekker. Ook hebben wij hem laten weten op welk leningdeel hij kan aflossen en met wie hij bij de hypotheekverstrekker contact op moet nemen om dit verder te regelen. Begin aprilkregen we een berichtje van dhr Jansen dat dit gelukt is.

Half april hebben wij van de makelaar, na de voortaxatie, ook het definitieve taxatierapport ontvangen. Daarna is gelijk de nieuwe overlijdensrisicoverzekering en het nieuwe rentevoorstel aangevraagd. Een dag later hebben we van de bank dit voorlopige renteaanbod ontvangen. De volgende stap is nu om dhr Jansen te helpen met het aanleveren van alle, nog ontbrekende stukken. Zodat wij zeker weten dat deze niet door de nieuwe hypotheekverstrekker worden geweigerd. In dit geval waren dat onder andere:

– Bewijs van 2 rekeningen dat mogelijkheid tot rood staan eraf is en het krediet is afgemeld bij het BKR

– Laatste saldo overzicht van deze 2 betaalrekeningen voordat de mogelijkheid tot rood staan eraf is.

– Laatste saldo overzicht van een doorlopend krediet

– Bewijs van het doorlopend krediet dat het beëindigd wordt en is afgemeld bij het BKR

– Aantonen van eigen middelen aan de hand van een bankafschrift

– Proforma aflosnota van de geldstromen tijdens het oversluittraject

Het aanleveren van deze stukken is vaak een lastig proces. Geldverstrekkers stellen strenge eisen waar stukken aan moeten voldoen. Hier besteden we dus veel tijd aan. Begin mei hebben we nogmaals contact met de dhr Jansen omdat er nog een aantal van deze stukken ontbreken. Op 9 mei zijn uiteindelijk alle benodigde stukken binnen bij de geldverstrekker.

Na de, door de bank aangegeven, verwerkingstijd van een aantal dagen hebben we de bindende offerte ontvangen van de nieuwe hypotheekverstrekker en deze gelijk doorgestuurd naar dhr Jansen. De hypotheekakte kan nu per 1 juni worden opgemaakt en dhr Jansen kan naar de notaris om de hypotheek definitief over te sluiten.

Als laatste hebben we dhr Jansen begeleid met het beëindigen en afkopen de oude kapitaalverzekering. Met het opgebouwde kapitaal uit deze polis kan dhr Jansen de tijdelijke lening die hij voor dit oversluittraject heeft afgesloten weer aflossen.

Terugkijkend duurde het oversluittraject van dhr Jansen uiteindelijk vier maanden. Iets wat zeker geen uitzondering is, maar eerder de regel. Hiermee heeft u een beter beeld van wat er allemaal bij komt kijken om een hypotheek over te sluiten.

De vele uitzonderingen en drukte bij de banken zorgen er vaak voor dat een hypotheek af- of oversluiten meestal een traject is van een aantal maanden. Een goede voorbereiding van uw kant dan het proces wel versnellen. Zorg dus dat u bij het gesprek met de hypotheekadviseur een goed beeld hebt van uw eigen situatie. Een BKR check kan daar enorm bij helpen!

Als u meer wilt weten over onze dienstverlening en over onze manier van werken, neem dan contact met ons op.

hypotheek

Een hypotheek zonder vast contract? Dit is hoe het kan.

/in /door

Ruim 30% van de werkende Nederlanders heeft geen vast contact. Bij een aantal geldverstrekkers kun je onder bepaalde voorwaarden ook een hypotheek zonder vast contract afsluiten als je een tijdelijk of flexibel arbeidscontract hebt. In dit artikel kun je per type contract kijken wat je mogelijkheden zijn voor het afsluiten van een hypotheek.

Tijdelijk contract

Kom je na je tijdelijke contract in aanmerking voor een vast contract? Dan kun je je werkgever vragen om een intentieverklaring. Daarin geeft je werkgever aan dat het de bedoeling is dat je volgende contract een vast contract is – op voorwaarde dat je hetzelfde blijft presteren en dat de bedrijfsomstandigheden niet veranderen. Als je een werkgeversverklaring met intentieverklaring hebt, dan behandelt de geldverstrekker je aanvraag alsof je een vast contract hebt. Dat betekent dat er voor de berekening van je hypotheek wordt uitgegaan van het bruto jaarinkomen dat je het afgelopen jaar verdiende.

Uitzendcontract

Als je een uitzendcontract hebt, dan kun je je uitzendbureau om een perspectiefverklaring vragen. Met zo’n perspectiefverklaring wordt er naast je contract bij het uitzendbureau ook gekeken naar je opleiding, werkervaring, functie en vaardigheden. Een contract met een perspectiefverklaring wordt gezien als een vast dienstverband. Dat betekent dat er voor de berekening van je hypotheek uitgegaan wordt van het bruto jaarinkomen dat je afgelopen jaar verdiende.

Er zijn in Nederland een aantal uitzendorganisaties die een perspectiefverklaring uitgeven. Er gelden bepaalde voorwaarden voor het aanvragen van een perspectiefverklaring. Zo moet je vaak minimaal een jaar in dienst zijn bij het uitzendbureau waar je werkt.

Hypotheek met een oproepcontract

Met een oproepcontract heb je vaak geen garantie op inkomen. Soms werk je misschien een week helemaal niet, en verdien je dus ook niks. Voor het berekenen van je hypotheek wordt er gekeken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Daarbij wordt uitgegaan van het minimaal aantal uren in je contract. Let op: heb je het laatste jaar minder verdiend, dan is je inkomen van het laatste jaar het uitgangspunt voor je maximale hypotheek.

Rekenvoorbeeld:

  • De afgelopen drie jaar verdiende je € 20.000, € 26.000 en € 18.000 bruto.
  • Je gemiddelde inkomen is € 21.333.
  • Je inkomen in het laatste jaar (€ 18.000) was lager dan het gemiddelde (€ 21.333).
  • Je hypotheek wordt dan berekend op basis van je laatste jaarinkomen: € 18.000.

Hypotheek met een payrollcontract

Als je werkt als payroller, dan ben je vaak niet in vaste dienst bij een bedrijf. Voor het berekenen van je hypotheek wordt er gekeken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Heb je het laatste jaar minder verdiend? Dan wordt er voor je maximale hypotheek gekeken naar je inkomen van het laatste jaar. Vraag een werkgeversverklaring op bij je payroll-bedrijf. Daarop staat een overzicht van je inkomsten. Deze kun je meenemen als je in gesprek gaat met een financieel adviseur.

Hypotheek voor zzp en ondernemer

Ook als zzp’er of ondernemer kom je in aanmerking voor een hypotheek. Wat je mogelijkheden zijn, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Vaak heb je te maken met wisselende inkomsten. Voor het berekenen van je hypotheekbedrag wordt er niet alleen gekeken naar je behaalde resultaten, maar ook naar je prognose voor de toekomst.

Werk je al langer dan drie jaar voor jezelf? Dan wordt er voor het berekenen van je hypotheek gekeken naar je gemiddelde resultaat of winstaandeel over de afgelopen drie kalenderjaren. Als je het laatste jaar minder hebt verdiend, dan wordt er uitgegaan van je inkomen in het afgelopen jaar.

Ook als je pas één of twee jaar voor jezelf werkt, zijn er mogelijkheden. Onderbouw je hypotheekaanvraag dan met jaarcijfers en een prognose. Je prognose moet door een accountant zijn opgesteld en onderbouwd. Voor het berekenen van je maximale hypotheekbedrag wordt er gekeken naar je toetsinkomen.

Je toetsinkomen wordt op de volgende manier bepaald:

  • Als je twee jaar tot drie jaar zelfstandig bent: het gemiddelde van je jaarcijfers van de laatste twee jaar x 90%.
  • Als je een jaar tot twee jaar zelfstandig bent: je jaarcijfers x 75%.

Eigenaar van een bv

Ben je eigenaar of directeur-grootaandeelhouder van een Nederlandse bv? Ook dan kan je in aanmerking komen voor een hypotheek. Je inkomen wordt bepaald aan de hand van je gemiddelde salaris en winst in de afgelopen drie jaren. Je toetsinkomen (zie boven) mag niet hoger zijn dan het salaris en de winst of verlies in het laatste kalenderjaar.

blut

Wat als je verwacht je hypotheek niet meer te kunnen betalen?

/in /door
Je baan kwijt, een scheiding, of andere persoonlijk omstandigheden kunnen ervoor zorgen dat je een stuk minder inkomsten hebt. Of je dan op den duur je hypotheek dan wel kunt blijven betalen is bij veel mensen een zorg. Als zo’n situatie zich voordoet, blijf dan niet afwachten, maar neem contact op met je hypotheekadviseur of met je bank. Wellicht zijn er financiële mogelijkheden waar je zelf niet aan gedacht hebt.

Preventief acteren is in zo’n geval vaak beter dan achteraf oplossen. Immers, ook jouw hypotheekverstrekker is erbij gebaat dat jij in je huis kunt blijven wonen. Dus blijf in zo’n situatie niet afwachten, maar vraag aan je bank of hypotheekadviseur om uit te zoeken wat er eventueel kan. Als er uiteindelijk geen mogelijkheden zijn, dan weet je in ieder geval waar je aan toe bent.

Aanvullend geven we je graag nog een aantal andere mogelijkheden waar u gebruik van kunt maken om uw financiële situatie in kaart te brengen en/of te verbeteren.

 

Nibud

Heeft u voldoende inzicht in uw inkomsten en uitgaven? Weet u wat er maandelijks binnenkomt en uitgaat? Op de website van het Nibud (Nationaal instituut voor Budgetvoorlichting) vindt u informatie over hoe u uw financiën in kaart kunt brengen en tips over besparingen.

 

Belastingdienst

Als uw persoonlijke situatie wijzigt, komt u mogelijk in aanmerking voor toeslagen, zoals zorgtoeslag. Of misschien komt u in een lagere belastingschijf terecht door de daling van uw inkomen. Op de website van de belastingdienst vindt u informatie over wat de wijziging van uw persoonlijke situatie voor u kan betekenen.

 

Gemeente

Bij veel gemeenten kunt u een ‘woonkostentoeslag’ aanvragen. Dit is een bijdrage in de woonlasten. Hoeveel woonkostentoeslag u ontvangt is onder andere afhankelijk van de hoogte van uw hypotheek en uw inkomen. Meer informatie over de woonkostentoeslag kunt u vinden op de website van uw gemeente.

 

Werkgever

Uw werkgever kan u soms ook helpen bij het treffen van een betalingsregeling. U kunt bijvoorbeeld afspreken om een deel van uw salaris rechtstreeks naar uw bank over te laten maken, zodat uw hypotheek tijdig wordt betaald en/of betalingsachterstand kan worden ingelopen.

Aankoopbegeleiding

Aankoopbegeleiding

/in /door

Met de krapte op de woningmarkt worden woningen in een recordtijd verkocht. Juist daarom kan het zinvol om voor het aankopen van een woning hulp aankoopbegeleiding in te schakelen. Graag geven we je een aantal tips over waar een aankoopbegeleider jou mee kan helpen bij het aankopen van een woning.

Een extra paar ogen zien meer
Als je op zoek bent naar een woning, dan zie je soms door de bomen het bos niet meer. Een aankoopbegeleider helpt je je uitgangswaarden te herinneren en werkt voor je als  jouw geweten. Ook kunnen een extra paar ogen soms mogelijkheden in een woning zien waar je zelf niet op zou komen. Zo blijken er toch opeens wel mogelijkheden te kunnen zijn om die extra slaapkamer of een mooie thuiswerkplek te creëren.

Niet alleen funda
Onze medewerker aankoopbegeleiding heeft toegang tot meer bronnen dan alleen Funda en heeft bovendien contact met meerdere makelaars waardoor wij vaak in een eerder stadium op de hoogte zijn van woningen die in de verkoop komen. Daarmee kunnen we jouw kansen op een andere woning aanzienlijk vergroten.

Het juiste bod
In de huidige markt is het van belang om een goed bod te doen als je een woning op het oog hebt. De aankoopbegeleider kan je bijstaan in het vaststellen van de hoogte van de bieding en je behoeden voor een te laag of een veel te hoog bod. Zo creëer je de beste kans om het winnende bod op de woning uit te brengen.

Sneller schakelen
Een ander groot voordeel waarom je een aankoopbegeleider van een onafhankelijke hypotheekadviseur in zou kunnen schakelen is dat je dan veel sneller kunt schakelen met de hypotheekadviseur. Je gegevens zijn immers voor het grootste deel allemaal al bij de adviseur bekend. De adviseur kan daardoor veel sneller overgaan tot het aanvragen van het rentevoorstel.

Persoonlijke service
Of je nu alleenstaand bent of een partner hebt, soms heb je duidelijk behoefte aan iemand die onafhankelijk is en waarvan u zeker weet dat diegene aan uw kant staat. Wij kennen al onze klanten persoonlijk en een groot deel van hen is al meer dan 10 jaar klant bij ons. Wij zien dit als het beste bewijs voor de kwaliteit van onze dienstverlening, onze onafhankelijkheid en onze persoonlijke benadering.


Curo advies biedt aankoopbegeleiding aan in drie vormen:

Kosteloos

Hierin zoeken we met u mee naar een woning die zoveel mogelijk overeenkomt met uw wensen. Bij acceptatie van het bod verwerken wij alle informatie om tot een koopakte van de makelaar te komen. De aankoopbegeleider is uw aanspreekpunt tot en met het moment van ondertekenen van de koopovereenkomst.

Standaard

In onze standaard dienstverlening doen we meer voor u. We helpen u dan ook met de onderhandelingen, keuze voor een notariskantoor en controle van de koopovereenkomst. Ook nu is de aankoopbegeleider uw aanspreekpunt tot en met het moment van ondertekenen van de koopovereenkomst.

Full Service

Met ons full service pakket begeleiden we je volledig. We gaan dan ook mee naar bezichtigingen en doen bijvoorbeeld ook voor u een vergelijk van de waarde van de woning ten opzichte van andere vergelijkbare woningen.

Voor meer informatie over onze aankoopbegeleiding kunt u elders op onze website terecht.